《环球》杂志驻布鲁塞尔记者/田帆
　　如同香港一样，布鲁塞尔也是一个“银行多过米铺”的地方。在这个自称“欧洲首都”的国际化城市，银行的营业网点遍布大街小巷。在此工作、生活、购物、付账单，不可避免地要与银行打交道。

　　与国内相比，比利时各家银行提供的服务项目要多得多，但银行网点里的工作人员却很少，也见不到几个排队等候的客户。其中的奥秘，就在于比利时十分发达的电子银行体系。
两个账户两张卡

　　近日在网上看到一条消息，称从9月1日起，中国人将改变多年来只在银行持有一种存款账户的习惯，要按用途分别开立储蓄账户和结算账户。中国人民银行的负责人在解释这条新规定时，声称这是“根据国际惯例而制定的”。根据我在比利时与银行打交道的经验，此言倒是不虚。

　　我所住公寓楼的底下，就有一间银行。这家银行网点原本属于比利时最大的银行之一——BBL银行，后被荷兰ING银行集团所兼并。不过，就是换了个牌子，里面的人员摆设都没怎么变。说起来，这间银行网点相当“寒酸”，实际上就是个半地下室，拥有3个营业窗口，四五个银行职员，毫无国内某些储蓄所如宾馆般装潢的气派。 

　　听说我想在此开户，值班经理米歇尔热情地把我让进了旁边的小办公室。在了解了我的情况后，他建议我开设两个账户：一个是储蓄账户（saving account），用做存钱生息之用。ING银行的存款政策与国内不同，并不是按存款时间长短而明确规定不同的利率。ING是在基本利率（1.5%）的基础上，再根据客户存钱的情况与时间的长短有些“分红”。当然，比利时各家银行存款的利率并不一致，但基本上对储蓄账户都不收费。

　　米歇尔先生建议我开设的另一个账户，则是用途更为广泛的经常账户，也称结算账户（current account）。这个账户主要用来处理客户的资金往来，如转账、付各种水电费、电话费等账单。因这个账户使用频繁，各家银行虽然不收取开户销户费，但一般都要收取数额不等的管理费。我所在的ING银行，便每年都要收取我约15欧元的管理费。

　　当然，在交了15欧元的管理费后，我也能因此享受以下的银行服务：可以通过银行付各种账单、可以使用ING银行卡（相当于国内工商银行发的灵通卡）、可以使用ING的自助银行、网上银行和电话银行服务。在比利时付账单很方便，并不需要上银行排队。每个银行网点都设有一个类似邮筒的收件箱，客户只须把填好银行账号与签名的账单扔进去即可，不需要直接与银行职员打交道。因此，银行网点里也就不需要太多的工作人员了。

　　比利时的银行卡，也有值得一说之处。比利时的电子结算系统发达，银行卡用途广泛，除了自动提款机遍布大街小巷外，几乎所有的大小商店、停车场、加油站都可使用银行卡，方便之极。这张银行卡还有一个特殊的功能，或者说还带着一个小芯片，称为“proton”。“proton”的作用主要是为了方便不愿带零钱的消费者。客户可通过自动取款机将一定的钱存进“proton”，在购买报纸、香烟等小金额商品时，可直接按一下“OK”即可，不需再输进密码。

　　此外，你还可以选择办一张信用卡。信用卡的用途更广，在网上购物、订飞机票、租车时，都要用到信用卡。当然，信用卡还得另外交费。ING银行的信用卡年费在20欧元左右。
服务收费由谁定？
当然，比利时银行提供的服务项目要比以上所说的多得多。实际上，就一般银行而言，其服务产品大抵可分为四类：第一类是支付服务（payments）。客户开设的用于付账单、发工资的经常账户即属于此列，此外还包括银行转账、银行卡等。这类服务通常都要收取一定的费用。第二类是贷款服务（loans），包括银行抵押贷款、汽车贷款、房屋贷款和分期付款等。银行在提供贷款时要收取利息，而利率一般分为固定利率和浮动利率两种。

　　银行提供的第三类服务则是储蓄和投资服务（savings and investments）。客户在银行存款获息，即属于此类服务。此外，银行还提供各种名目繁多的投资项目，包括与投资有关的保险、共同基金、股票投资等等。银行对这些项目大都要收费的，而且收费多少与其所提供服务的技术含量有关。

　　第四类服务则是保险服务（insurance）。银行提供各种人寿保险、意外保险等等，名目也非常之多。ING银行有一个险种名为“经常账户险”。如果投保客户意外死亡，则该银行将向受益人提供该客户死亡当天在经常账户中留存金额相同的保险金。如果该投保客户的经常账户已经超支，则超支部分银行将不予追索。

　　需要说明的是，以上所提到的这些银行服务，仅仅是比利时银行对个人客户提供的服务。银行还对公司客户提供与其需要相适应的各种银行服务，至于其是否收取费用、收取费用的多少，均与这些银行服务业务的内容直接相关，并没有一个统一的规定。当然，在一个银行众多且自由竞争的环境里，银行收费的多少，也并不需要由中央银行来给个说法。

　　与国内银行业基本上由四大国有商业银行垄断的情况不同，比利时的银行大多为私人所有的股份制银行。比利时的一个消费者组织曾就各家银行的收费情况做过一项调查，发现各家银行间的收费情况差别悬殊。该调查以一个普通个人客户一年进行了200次银行交易（包括使用信用卡72次、使用支票8次和进行60次银行转账）为例，发现收费最便宜的Argenta银行只收取16.88欧元的管理费，而收费最贵的Bacob银行则收取了71.92欧元。

　　其实，出现这种情况并不奇怪。有些银行是地区性银行，有的则是全国性银行，各家因网点分布、服务项目、资金运作情况、管理能力、技术水平的不同，而导致经营成本高低不一，盈利情况千差万别，自然服务费的收取也大不相同。最重要的是，在一个自由竞争的市场中，因没有任何一家银行具有垄断能力，也就没有任何一家银行有能力“乱收费”。 因为消费者完全可以“用脚投票”，根据自己的实际需要，自由地选择自己的银行。

　　当然，中国有自己特殊的国情。在国有商业银行依然占据垄断地位的情况下，由央行硬性规定收费标准，制定统一的存贷款利率仍有其必要性。但随着越来越多的股份制银行成立、越来越多的外资银行涌入，中国金融市场自由化的步伐也在加快。相信有一天，银行收费、网点建设这些本属于企业自主决策范围的“小事”，不需要再“惊动”中国人民银行。
编辑/陈萍丽 摘自环球杂志社